“카카오뱅크는 부적합, 그런데 토스는 가조회 가능이라고 떠요!”
“특약 걸고 가계약은 했는데, 실제 대출이 안 되면 어쩌죠?”
“토스뱅크에 전화하면 좀 더 확실히 알 수 있을까요?”
- 1. 가조회 단계의 의미 (카뱅 vs 토스 차이)
- 2. 실제 승인 거절 가능성
- 3. 토스 고객센터에서 확인 가능한 정보
- 4. 전세 계약 시 특약 작성 팁
- 5. 승인률 높이는 실전 방법
- 6. 결론 요약
1. 가조회 단계의 의미 (카뱅 vs 토스 차이)
많은 분들이 ‘가조회’를 단순히 ‘가능/불가능 표시’로 생각하시지만, 사실 두 은행은 심사 로직이 완전히 다릅니다.
| 항목 | 카카오뱅크 | 토스뱅크 |
|---|---|---|
| 가조회 기준 | 내부 심사 로직 기반 (DSR, 신용, 소득·임대차 조건 포함) | 기본 신용·주거형태·나이 중심의 간이 판단 |
| 정확도 | 본심사 수준의 1차 필터 | 가능성 확인용 (정밀심사 아님) |
| 신용점수 영향 | 없음 | 없음 |
| 의미 | “부적합”이면 거의 불가 | “가조회 가능”은 실제 심사 진행해봐야 판단 |
즉, 카뱅의 “부적합”은 내부적으로 이미 보증보험 승인 조건이 맞지 않다는 의미에 가깝고, 토스의 “가능”은 말 그대로 아직 심사 전 단계에서의 잠정 가능성입니다.
2. 실제 승인 거절 가능성
결론부터 말씀드리면, **토스에서도 거절될 확률은 있습니다.** 카뱅이 불가했다는 건 대체로 소득·부채 비율(DSR) 또는 임대차 계약 조건이 보증보험사 기준을 벗어났다는 뜻이거든요.
- 📌 사업소득자(개인택시, 자영업자 등)는 증빙이 까다로움
- 📌 임대차 계약 조건이 HF/HUG 보증 요건 미달 (집주인·보증금 비율 등)
- 📌 기존 대출·카드 사용액이 DSR 40% 초과
하지만 토스는 카뱅보다 심사 기준이 조금 완화되어 있습니다. 특히 보증보험사를 달리 연결(HF ↔ HUG)하거나 추가 서류 제출로 소득 인정이 가능할 경우, 승인될 가능성이 있습니다.
3. 토스 고객센터에서 확인 가능한 정보
토스뱅크 고객센터(📞 1599-4905)에 문의하면 대출 승인 여부 자체는 미리 알려주지 않지만, 현재 가조회 상태와 보완 가능한 부분을 안내받을 수 있습니다.
- ✅ 사업소득자의 경우 어떤 서류(소득금액증명, 운수사업소득확인서 등)가 필요한지
- ✅ 임대차계약서 작성 전, 어떤 조항이 보증보험 요건에 맞는지
- ✅ 보증보험사가 HF인지 HUG인지 (은행별 연결 차이)
이 정보를 미리 확인하면, 본심사에서 거절될 확률을 낮출 수 있습니다.
4. 전세 계약 시 특약 작성 팁
이미 언급하신 것처럼, **“대출 불가 시 계약 무효” 특약**은 반드시 넣어야 합니다. 전세대출은 심사 과정에서 언제든 보증보험이 거절될 수 있기 때문이에요.
- 📄 예시 문구: “본 계약은 전세대출 불승인 시 계약금 전액 반환 조건으로 한다.”
- 🔑 가계약 단계에서도 문자·카톡 등으로 특약 문구 남기기
- 🧾 보증금 반환 특약도 함께 확인 (집주인 명의, 근저당 등 포함)
5. 승인률 높이는 실전 방법
- ✅ 2개 이상 은행 병행: 토스 외 하나은행·우리은행도 가조회 추천
- ✅ 소득증빙 강화: 국세청 소득금액증명원 + 운수사업자 신고내역 첨부
- ✅ 보증보험사 직접 문의: HF(주금공) 1688-8114, HUG 1566-9009
- ✅ 계약 전 보증보험 예비승인 문의하기 (가능 시 안정성↑)
6. 결론 요약
- 📍 카뱅의 “부적합”은 내부심사상 거의 불가
- 📍 토스의 “가조회 가능”은 희망은 있으나 확정은 아님
- 📍 고객센터 문의로 조건 확인 + 서류 준비 필수
- 📍 계약 시 “전세대출 불가 시 계약 무효” 특약은 반드시 명시
💡 요약: “카뱅 부적합이라도 토스에서 가능성은 충분합니다. 단, 특약은 꼭 걸고 고객센터에서 조건을 미리 확인하세요.”
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